住宅ローンを選ぶ際、多くの人は金利に注目しますが、それだけでは十分ではありません。
金利の低さは確かに重要なポイントですが、住宅ローン選びにおいてもう一つ重要な要素が「団体信用生命保険（団信）」です。
団信は、<span class=”text-mark”>住宅ローンの返済中に万一の事態が発生した場合にローン残高が保険でカバーされる仕組みであり、家族の生活を守る重要な役割を果たします。
本コラムでは、団信の基本から種類、選び方のポイントまで徹底解説します。
もくじ
団信の基本とは？
団信とは、住宅ローンの借入時に加入する生命保険で、契約者（ローンの借り手）が死亡や高度障害になった場合に保険金が支払われ、ローン残高が完済される仕組みです。
これは、住宅ローンを抱えた家族にとっては大きな安心材料となります。
団信に加入することで、借入人に万が一のことが起こった際でも、遺された家族はローン返済の負担から解放されます。
団信は基本的に住宅ローンの一部として組み込まれており、加入が義務付けられているケースが多いですが、金融機関やローンの種類によって条件は異なります。
団信の種類と特徴
団信にはさまざまな種類があり、それぞれ特徴やカバー範囲が異なります。一般的な団信の種類には以下のようなものがあります。
基本の団信（死亡・高度障害保障付き）
もっとも基本的な団信で、死亡または高度障害状態になった際にローン残高が保険でカバーされます。
ほとんどの金融機関がこのタイプを標準的な団信として提供しています。
がん団信
がんと診断された場合に保険が適用され、ローン残高がゼロになるか、一部減額されます。
がん罹患リスクに備えたい人にとっては有力な選択肢です。
三大疾病保障付き団信
がん、急性心筋梗塞、脳卒中の三大疾病に罹患した場合に適用される団信です。
がん団信よりも保障範囲が広い分、保険料が高くなる傾向があります。
八大疾病保障付き団信
三大疾病に加え、糖尿病、高血圧性疾患、慢性腎不全、慢性膵炎などの生活習慣病もカバーする団信です。
幅広いリスクに備えたい人に適していますが、保険料は高めです。
就業不能保障付き団信
病気やケガで長期間働けなくなった場合にローン返済が免除される団信です。
特に自営業者やフリーランスの人に人気があります。
団信の選び方のポイント
団信を選ぶ際には、単に保険料の安さや金利だけに注目するのではなく、ライフスタイルや健康状態、家族構成などを考慮に入れることが重要です。
自分に合った保障内容を選ぶ
保障内容が手厚いほど保険料も高くなりますが、必要以上の保障は不要です。
自分の年齢や健康状態、職業などを考慮し、必要な保障範囲を見極めましょう。
保険料と金利のバランスを見る
団信の保険料は金利に上乗せされるケースが多いため、実質的な返済額に大きな影響を与えます。
金利が低くても保険料が高いと返済負担が増えることがあるため、トータルコストをしっかり比較しましょう。
特約の内容を理解する
団信にはさまざまな特約がつけられる場合があります。
例えば、がん団信や三大疾病団信には「診断一時金」や「治療費補助」などが付帯されることがあります。
これらの特約が自分にとって必要かどうかを検討し、適切な選択をしましょう。
健康状態による制限を確認する
団信に加入する際には、健康状態に関する告知が必要です。
告知義務違反があると保険金が支払われないリスクがあるため、正確に記入することが重要です。
健康に不安がある場合は、告知義務が緩和されている団信を選ぶと良いでしょう。
比較サイトやシミュレーションを活用する
さまざまな金融機関の団信を比較するために、住宅ローンの比較サイトやシミュレーションツールを活用するのも一つの手です。
自分に最適な団信を見つけるために、条件をしっかり比較検討しましょう。
団信の注意点と見落としがちなリスク
団信の選び方によっては、思わぬリスクが潜んでいる場合もあります。以下のポイントに注意しましょう。
免責事項の確認
団信には免責事項が設けられている場合があります。
例えば、発症後一定期間は保障が適用されない「免責期間」や、特定の疾病は保障対象外とするなどの制限があるため、事前にしっかり確認しておくことが必要です。
ローン借換え時の団信の継続性
住宅ローンを借り換える際、団信がそのまま継続できるか確認が必要です。
場合によっては、新たに団信に加入し直さなければならず、健康状態によっては加入が難しくなることもあります。
保障終了後の対応策
団信の保障期間はローン返済期間に連動していますが、ローン返済終了後は保障がなくなるため、その後のリスクに備えたプランを考えておくことも重要です。
まとめ
団信は住宅ローン選びにおいて、金利と同様に重要な要素です。
自分に適した団信を選ぶことで、万が一のリスクに備えながら安心して生活することができます。
団信の種類や特約、保険料と金利のバランスなどを総合的に考慮し、自分や家族の将来を見据えた選択をしましょう。
適切な団信選びは、住宅ローン返済の安心感を高めるだけでなく、家族の生活を守る大切な手段となります。
